Logement vide pendant les vacances, locataire qui a donné congé de son bail.. Plusieurs raisons peuvent justifier une habitation inoccupée.
L’absence d’occupant dans un logement ne signifie pas qu’il n’existe pas de risque. Il est vivement recommandé d’assurer une habitation inoccupée pour le protéger en toutes circonstances. Reste à savoir quelle assurance habitation choisir.
Dans quels cas un logement peut-il être inoccupé ?
En France, des milliers de logements restent inoccupés pendant une certaine période. Cela peut s’expliquer par diverses raisons :
- Le bien est proposé à la vente ou à la location ;
- Le logement est déjà attribué à un acheteur ou un locataire et en attente d’occupation ;
- Le logement est en attente de règlement de succession ;
- Le logement est conservé par l’employeur pour un usage futur au profit d’un employé ;
- La maison ou l’appartement est gardé vacant et sans affectation précise par le propriétaire.
Si vous vous trouvez dans l’une de ces situations, vous vous demandez peut-être s’il est nécessaire d’assurer votre habitation.
L’assurance habitation est-elle obligatoire pour un logement inoccupé ?
Les biens, appartements ou maisons, dans lesquels vous ne vivez pas doivent être protégés de l’éventuelle survenue de sinistres (incendie, dégât des eaux, vandalisme, catastrophes naturelles…). En effet, ceux-ci peuvent altérer la valeur d’un bien et engendrer des frais. Or, si vous n’êtes pas assuré, ces frais resteront à votre charge.
Autre argument en faveur de la souscription d’une assurance habitation : les sinistres non pris en charge sont susceptibles de rendre le logement impropre à l’usage auquel il était destiné (la location par exemple).
Si l’assurance habitation pour un logement inoccupé n’est pas obligatoire (à moins qu’il ne soit situé au sein d’une copropriété), il est recommandé de se couvrir afin d’éviter les risques de dommages qui pourraient être causés par d’autres occupants de l’immeuble ou qui proviendraient des équipements du logement.
Les avantages de l’assurance pour propriétaire non-occupant
L’assurance pour propriétaire non-occupant (PNO) vise à couvrir les sinistres qui surviennent dans un logement temporairement inoccupé et dont vous êtes le propriétaire. Elle ne doit pas être confondue avec l’assurance multirisques habitation (MRH) qui doit être souscrite pour protéger une résidence principale. De même, elle se différencie de l’assurance habitation locataire souscrite dès l’arrivée de ce dernier dans le logement.
Ce type d’assurance présente plusieurs avantages. D’abord, il faut savoir qu’un logement vide demeure exposé à des risques. Il est donc préférable de bénéficier d’une assurance couvrant les meubles et équipements présents dans le logement mais qui a également vocation à protéger le propriétaire en cas de litige avec ses voisins.
L’assurance PNO reste intéressante pendant toute la période de location car elle peut compléter l’assurance souscrite par le locataire, notamment lorsque ce dernier n’a pas opté pour une couverture maximale. En tant que propriétaire, vous avez ainsi la garantie de profiter d’une indemnisation optimale en cas de sinistre.
Les garanties de l’assurance pour habitation vide ou inoccupée
En souscrivant une assurance propriétaire non-occupant, vous serez protégé des risques locatifs traditionnels même en l’absence de locataire. L’assurance pourra être mise en œuvre en cas d’incendie, d’explosions ou encore de dégât des eaux. Elle couvre aussi le vol, le vandalisme, les évènements climatiques, les aménagements immobiliers et les dommages électriques.
Il faut noter que la plupart des contrats n’indemnisent que les dommages causés au bâti et à la structure du bâtiment. Si vous possédez un logement meublé, il peut être intéressant de souscrire une garantie prévoyant le remboursement des biens mobiliers en cas de sinistre en l’absence de locataire.
L’assurance PNO comprend une garantie protection juridique et peut inclure une garantie des loyers impayés, voire même les frais de relogement d’un locataire.
Enfin, si le logement est situé au sein d’une copropriété, il est conseillé de vérifier que l’assurance habitation inclut une clause de « recours des voisins et des tiers ». Cela permet de bénéficier d’une prise en charge des dégâts causés depuis son logement aux habitations voisines ou aux parties communes. Cette protection est importante puisque les dommages constatés peuvent engager votre responsabilité civile.
Quel est le coût d’une assurance habitation pour un logement inoccupé ?
L’assurance propriétaire non-occupant est moins chère qu’une assurance multirisques habitation ou une assurance locataire. Son prix est calculé en fonction de plusieurs critères tels que :
- L’adresse du bien ;
- La surface du bien ;
- Le montant du loyer ;
- Le caractère vide ou meublé du logement ;
- Le taux d’occupation du bien pendant l’année.
Le coût moyen d’une assurance habitation pour un logement inoccupé oscille de 60 à 150 euros.
Conseils pour bien choisir son assurance PNO
Il est possible de souscrire une assurance habitation pour logement inoccupé auprès d’un assureur, d’une banque ou d’un courtier. Avant de s’engager, il convient d’étudier plusieurs éléments incontournables :
Les garanties offertes
Votre contrat doit inclure les garanties essentielles : la garantie des risques locatifs, la garantie des biens immobiliers, la garantie recours des locataires ou troubles de jouissance, la garantie recours des voisins et des tiers, la garantie contre le vol, la garantie évènement ou tempête.
Des garanties complémentaires peuvent s’avérer nécessaires comme la garantie des loyers impayés qui permet d’obtenir le remboursement des loyers non versés par le locataire et le remboursement des frais de réparation engagés en cas de dégradations causées par ce dernier dans le logement.
Les exclusions de garantie
Il s’agit des éléments et situations non couvertes par le contrat. Une clause spécifique indique les cas dans lesquels l’assurance ne prévoit pas d’indemnisation.
Les franchises
Elles correspondent aux sommes déduites de l’indemnité versée par l’assureur en cas de sinistre. Ces montants pouvant varier d’une société d’assurance à l’autre, il est alors essentiel de les vérifier lors de la souscription.
Les plafonds d’indemnisation
Avant de souscrire un contrat d’assurance habitation, il est recommandé de vérifier s’il existe des plafonds d’indemnisation pour les garanties proposées.
N’hésitez plus, comparez immédiatement les assurances habitation pour logement inoccupé et trouvez le contrat qui vous correspond.